Būsto paskola be pradinio įnašo yra daugelio svajonė, tačiau ar ji reali? Ar galima gauti būsto paskolą, jei neturite pakankamai santaupų arba norite išlaikyti savo finansinį lankstumą? Šiame straipsnyje mes bandysime atsakyti į šiuos klausimus ir pateikti kelis būdus, kaip galite artėti prie savo svajonių būsto be didelio pradinio įnašo.
Kodėl reikalingas pradinis įnašas?
Pradinis įnašas yra dalis būsto kainos, kurią mokate iš savo lėšų, o likusią dalį finansuoja bankas ar kita kredito įstaiga. Pradinis įnašas yra svarbus dėl kelių priežasčių:
Jis mažina jūsų skolos ir užstato vertės santykį, kuris yra vienas iš pagrindinių veiksnių, lemiančių būsto paskolos palūkanų normą. Kuo mažesnis šis santykis, tuo mažesnės palūkanos ir mėnesinės įmokos.
Jis rodo jūsų finansinę drausmę ir gebėjimą taupyti. Bankai ir kreditoriai vertina jūsų kredito istoriją ir pajamas, bet taip pat žiūri, ar turite pakankamai santaupų, kad galėtumėte padengti pradinį įnašą ir kitas su būsto pirkimu susijusias išlaidas, pvz., notaro mokestį, turto vertinimo mokestį, draudimą ir kt.
Jis sumažina jūsų kredito riziką ir apsaugo nuo nekilnojamojo turto rinkos nuvertėjimo. Jei būsto kaina nukris žemiau jūsų skolos sumos, jums gali tekti prarasti dalį ar visą savo užstatą. Jei turite didelį pradinį įnašą, jums bus lengviau išvengti tokios situacijos.
Koks yra minimalus pradinis įnašas?
Lietuvoje minimalus pradinis įnašas būsto paskolai gauti yra 15 proc. būsto vertės. Tai reiškia, kad jei norite pirkti būstą už 100 000 Eur, turite turėti bent 15 000 Eur savo lėšų. Tačiau kai kuriais atvejais bankai gali reikalauti didesnio pradinio įnašo, priklausomai nuo jūsų finansinės padėties, būsto tipo ir vietos. Pavyzdžiui:
Jei norite gauti antrinę būsto paskolą (t.y., jei jau turite vieną galiojančią būsto paskolą), nuo 2022 m. vasario 1 d. privalote turėti bent 30 proc. pradinio įnašo. Tai yra siekiama apriboti per didelio skolinimosi ir būsto rinkos perkaitimo riziką.
Jei norite pirkti nekilnojamąjį turtą didžiuosiuose miestuose ar populiariausiuose kurortuose, kur būsto kainos yra aukštesnės ir labiau svyruojančios, bankai gali reikalauti didesnio pradinio įnašo, kad sumažintų savo riziką. Pavyzdžiui, SEB bankas nurodo, kad jei būsto vertė yra didesnė nei 150 000 Eur, pradinis įnašas turi būti ne mažesnis nei 20 proc.
Jei norite pirkti neįprastą ar specifinį būstą, pvz., sklypą su statybiniais konteineriais, pirtimi ar kitais nedideliais pastatais, bankai gali reikalauti didesnio pradinio įnašo, nes tokio tipo būstas yra sunkiau parduoti ir vertinti. Pavyzdžiui, Swedbank nurodo, kad jei būsto vertė yra mažesnė nei 30 000 Eur, pradinis įnašas turi būti ne mažesnis nei 50 proc.
Kaip gauti būsto paskolą be pradinio įnašo?
Nors Lietuvoje nėra galimybės gauti būsto paskolos be jokio pradinio įnašo, yra keli būdai, kaip galite sumažinti savo pradinio įnašo poreikį arba padengti jį kitais šaltiniais. Štai keletas iš jų:
Pasinaudokite valstybės parama būsto pirkimui. Jei norite pirkti, statyti ar rekonstruoti pirmąjį savo būstą regionuose (t.y., ne didžiuosiuose miestuose ar populiariausiuose kurortuose), galite gauti valstybės subsidiją, kuri gali siekti iki 30 proc. būsto vertės. Šią subsidiją galite panaudoti kaip pradinį įnašą ir taip sumažinti savo finansinę naštą.
Pasinaudokite išperkamosios nuomos paslauga. Išperkamoji nuoma yra būdas įsigyti būstą be banko paskolos. Tai reiškia, kad jūs mokate nuomos mokestį pardavėjui ir turite teisę nusipirkti būstą po tam tikro laikotarpio. Nuomos mokestis yra didesnis nei įprastas, nes jame yra įskaičiuota ir dalis būsto kainos. Tačiau šis būdas leidžia jums sutaupyti pradiniam įnašui arba gauti lengvesnę paskolą ateityje. Lietuvoje yra keletas bendrovių, kurios siūlo išperkamosios nuomos paslaugą.
Pasinaudokite draugų, šeimos ar kitų asmenų pagalba. Jei neturite pakankamai santaupų pradiniam įnašui padengti, galite paprašyti draugų, šeimos narių ar kitų asmenų, kurie pasitiki jumis ir jūsų gebėjimu grąžinti paskolą, suteikti jums dovaną, paskolą arba užstatą. Tačiau turėkite omenyje, kad tokie sprendimai gali turėti ir neigiamų padarinių jūsų santykiams ir mokesčiams.
Pavyzdžiui, jei gaunate dovaną iš artimųjų, turite apmokestinti tik virš 5 000 Eur esančią dalį, bet jei gaunate paskolą arba užstatą, turite sudaryti rašytinę sutartį ir deklaruoti ją mokesčių inspekcijai. Be to, jei naudojatės kitų asmenų užstatu, turite sumokėti užstato draudimo mokestį, kuris gali siekti iki 1 proc. būsto vertės.
Išvada
Būsto paskola be pradinio įnašo yra labai reta ir sunkiai pasiekiama galimybė Lietuvoje. Tačiau tai nereiškia, kad jūs negalite pirkti savo svajonių būsto, jei neturite pakankamai santaupų. Yra keli būdai, kaip galite sumažinti savo pradinio įnašo poreikį arba padengti jį kitais šaltiniais, pvz., valstybės parama, išperkamoji nuoma ar draugų ir šeimos pagalba. Svarbiausia yra gerai apsvarstyti savo finansines galimybes ir rizikas, palyginti skirtingus pasiūlymus ir pasikonsultuoti su profesionaliais finansų ekspertais.
